曾经马云预言“房价如葱”的时候，遭到了不少质疑，可空闲如今，这四个字正慢慢走向现实。
近几年随着房地产市场下行，不少在最高点买房的人，已经是赔的欲哭无泪。
但也有不少幸运儿，因为没有买房而躲过一劫。
可这并不代表着，没买房你的钱就安全了，无处不在的资本，总会无所不用其极，去掏空你的钱包。
而在2026年，手握存款的人，或许会面临三大挑战。
那么这“三大挑战”到底是什么？普通人又该如何保护好自己的财富？
2017年，马云第一次谈及房价如葱的观点时，几乎被全网质疑。
这主要是因为那个时候，北上广深的房价节节攀升，天津、石家庄、郑州等城市的楼盘一开盘就被抢光，开发商拿地的速度比盖楼还快。
炒房客彻夜排队，连银行都推出了“房贷绿色通道”，一切都看似永远不会变。
可到了2022年，事情开始悄悄发生变化，最先出现裂缝的是二三线城市，郑州、石家庄这些曾经“房价洼地中的明星”，房价率先下跌。
到了下半年，连上海、深圳这样的“一线之王”也难以独善其身。
上海市中心的房价，从高峰期的十万元每平米，跌到六万出头，这是过去谁也不敢想的数字，跌幅超过30%，不少人辛苦攒下的首付，在市值上直接蒸发。
到了2023年，小城市的房价更是跌到了让人咂舌的地步，鹤岗、双鸭山、铁岭等地，房价已经跌入三四千元一平米的区间，有的房子甚至买房送车位送装修，但成交量依然低迷。
买房这件事，终于从稳赚不赔变成了没人敢接盘。
另一个让人始料未及的现实也悄然到来：银行存款的利率，开始一跌再跌。
2021年时，3年期定期存款的利率还能达到3.25%，不少老年人靠着这点利息维持生活。
可到了2024年底，国有大行的同类存款利率已经跌到了2.15%，有些地方性银行甚至给出1.95%的利率。
这意味着，原本10万元一年能拿到3250元利息的储户，现在只能拿到1950元。
在物价上涨的大背景下，这点利息连一年的油盐酱醋都不够。
有人说，利率下调是为了激发消费、刺激投资，但对普通老百姓来说，他们更关心的是，钱放在银行，不但跑不赢通胀，还越放越“缩水”。
2024年底，居民存款总额已达152.25万亿元，同比增长超过10%，看似存款变多了，但其实是大家不敢乱花，不敢投资，只能被动“躺平”。
2024年，A股市场总市值蒸发26.94万亿元，投资者人均亏损14万元，买基金的也不好受，20%–30%的亏损已是常态，哪怕是被称为保守型的银行理财产品，也在这一年集中爆雷。
面对这种情况，有人咬牙坚持，有人彻底出局，更有不少人在2025年转向分红股、价值投资，但真正做得好的寥寥无几，不是买入时机错了，就是企业本身也被市场拖下水。
普通人手里的钱，就像一滴水落进沙漠，不知道哪一刻就彻底蒸发。
不少人想到转行创业，可现实依旧冰冷，2024年，小微企业倒闭率同比增长15%，尤其是线下餐饮业，几乎每天都有门店关门。
消费萎缩、竞争激烈、房租高企，再加上电商和直播的冲击，让众多新手创业者一脚踏进九死一生的陷阱。
一位在长沙创业开奶茶店的年轻人坦言，半年没回本，最后设备都抵押给了供货商。
尽管国家陆续出台扶持政策，但资金链断裂、市场低迷、流量成本高，让创业者一茬接一茬地倒下。
更扎心的是，即便不炒房、不投资、不创业，只是老老实实攒钱，也难以躲过通货膨胀的碾压。
过去两年，酱油、米面、牛奶等日常物资价格涨了不少，进口商品因为关税和汇率影响价格水涨船高。
一位上海的家庭主妇表示，过去每月2000元的生活费，如今连基本采购都不够。
在这样的环境下，手握几十万元存款并不代表安全，2025年，全国人均存款为10.7万元，看起来不少，但在一线城市，只够买个卫生间。
有机构测算，真正能实现初级财务自由的家庭，至少需要300万元现金存款。
而这种家庭的比例，全国不到0.4%，理想的躺平生活，对大多数人来说，距离依旧遥远。
话说到这里已经很清楚了，普通人有一定的存款，并不代表可以躺平，反而应该在继续努力的同时，应对好三大挑战，保护好自己的钱包。
第一件，是利率持续下行的准备，银行已经多次调降存款利率，未来还可能进一步下探，长期把钱放在银行，只会越放越“薄”。
第二件，是高风险投资带来的损失准备，股市、基金、理财都难以稳定盈利，尤其是缺乏专业判断力的普通人，很容易陷入“追涨杀跌”的恶性循环。
第三件，是创业环境日益严峻的现实准备，不确定的消费市场、不断变化的政策环境、激烈的同业竞争，意味着创业成功的几率越来越低。
这三件事，其实对应的是每一个家庭的核心资产配置方向。
过去十年，人们习惯了资产升值，房子升、股票涨、理财赚钱，可从2022年开始，这种惯性思维需要彻底改变。
越来越多的家庭开始转向实物资产，如黄金、农地、甚至是技能投资。
有家长不再盲目给孩子报补课班，而是投资在健康、体育、语言等“硬技能”上，认为这是未来最保值的东西。
也有白领开始学习理财、考证书、甚至考公，试图用知识和稳定换取安全。
马云的预言，不只是一次简单的判断，更像是一根穿透现实的警钟，他说“房价如葱”，并不是要唱衰楼市，而是提醒人们理性看待资产泡沫。
总结起来就是一句话，2026年，谁能稳住心态、看清趋势、合理配置资产，谁就能守住自己的钱包。
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